第10章：パートA – 事業を始めるためにローンが必要なのに、どうすればいいかわからない？ はいの場合、中小企業ローンを取得する方法に関する初心者向けガイドがあります。
この電子ブックの前の章では、エクイティファイナンスに該当するビジネスの資金調達のさまざまな方法について説明しました。 この章では、別の主要なビジネスファイナンスオプションについて説明します。 これは借金です。
借金とは何ですか？
借金による資金調達とは、単にローンを引き受けることであなたのビジネスの資金を調達することを意味します。 一定の金額を借りて事業を開始または拡大し、指定された期間内にこのお金を利子とともに返済しなければならない場合、あなたが取ったのはローンです。
ローンを前の章で説明した株式資金調達オプションと異なるのは、貸し手があなたのビジネスの株式を保有していないということです。 むしろ、あなたのビジネスを支援することに対する貸し手の報酬は、ローンとともに返済する利子です。
ローンには独自の言語があります。 お金を借りる人であるあなた（ またはあなたのビジネス ）は借り手または債務者です。 銀行またはその他のローンのソースは、貸し手または債権者です。 付随する利息とともにローンを返済する必要がある指定期間は、ローンの期間または期間、またはローンの満期です。 そして、貸し手から借りた金額が元本です。
米国で中小企業ローンを取得するには何が必要ですか？
新しいビジネスを始めるための資金へのアクセスは、通常、自営業になりたい多くの潜在的な起業家が直面している大きな障害です。 事業を開始または拡大するための資金を調達するために利用できるオプションのリストでは、ローンは非常に人気がありますが、最近では、銀行の厳しい融資基準のために、米国でのローンの取得はより困難になっています。
通常、中小企業向けローンは、ビジネスのセットアップ、機器の購入、不動産の購入、または既に地上にあるビジネスの拡大に使用されます。 中小企業協会（SBA）が実施した調査では、2016年に小企業の69％が融資、クレジットカード、ベンチャーキャピタル、クラウドファンディングなど、何らかの形の資金調達を使用していることがわかりました。 残りの31％は、適切な資金を調達できませんでした。
さらに、2016年にSBAによって収集されたデータは、2880万の小規模ビジネスがあり、アメリカ合衆国のすべてのビジネスの約99.7％を占めると述べています。 ただし、大手銀行は、中小企業向け融資を申請したすべての人の約24.1％に対してのみ融資を承認しました。 一方、小規模な銀行の承認率は48.9％です。 また、貸し手は、融資要求の58.2％を承認しました。
ローンは、入手元に基づいて2種類あります。
ビジネスローンの種類
- 商業ローンとは、銀行などの民間機関や、中小企業庁やSBA（ 米国では ）などの政府所有の融資機関から取得するローンです。
- 一方、 個人ローンは 、親友、叔父、または義理の父から得たものです。
どちらの場合も、基本的なルールが適用されます。 つまり、貸し手によって異なる可能性のある利息とともに、指定された期間内にローンを返済します。 ローンは、どのようにリリースされるかに基づいて、2つの主なタイプに分類することもできます。
- 必要なすべてのお金を一度に取得し、返済する一括ローン 。
- 信用限度。一定の限度に達するまで、資金を徐々に使い切ることのみが許可されます。 （ たとえば、10, 000ドルのクレジットを受け取った場合、最初に4, 000ドルを受け取り、残りを別の時間に予約することができます ）。
明らかに、あなたがあなたのビジネスのためにローンをとる必要があるときあなたの最初の防衛線はあなたの親relativeと友人に近づくことです。 それは裕福ないとこまたは親密な義父かもしれません。 これらの人々から融資を受けることは常に非常に簡単であり、彼らは不利な利益を要求しません。
あなたが近くのローンから融資を受けられない場合にのみ、多くの形式とプロトコルが関係するため、商業ローンの利用を検討すべきです。 この章では、2つの形式のローンを取り上げます。
- 銀行のローン
- 政府融資
おそらくビジネスに融資が必要な3つの理由
「ビジネスはすべてリスクです。 金持ちになりたいのなら、自分のお金か借りたお金のどちらかでリスクを取る必要があります。 全体として、リスクを冒してください。 」– J.ポールゲッティ
ビジネスの世界では、起業家は常に資金調達のゲームに参加しています。 一部の起業家、特に中小企業経営者は借金を避けています。 お金が借りられた問題を解決するために使われるならば、あなたのビジネスのために資金を借りることに何の問題もありません。 あなたの多くの時間を無駄にすることなく、起業家が彼らのビジネスのためにお金を借りる3つの理由をあなたと共有したいと思います。
a。 通常の事業運営の場合：場合によっては、起業家のお金を含む初期資本調達で、事業の基本費用を賄うのに十分ではないことがあります。 調達された資金のほとんどは、機械、運用施設、在庫などの資産に拘束されます。 そのため、起業家は、給与、ロジスティクス、予期せぬ雑費などの運用費用をカバーするために短期借入金を借りることができます。
b。 借金の返済-既存のビジネスに強いキャッシュフローがある場合、起業家はこれを利用して、短期の借金を返済するために使用される長期ローンを借りることができます。 これは、ビジネスに強力なキャッシュフローがあり、成長または拡大する可能性がある場合にのみ達成できます。
c。 拡張の場合 -：これは、起業家が事業のために資金を借りる主な理由です。 起業家が彼のビジネスの業界外の機会を認識し、実現可能性が成功の機会があることを示している場合、起業家は彼の既存のビジネスを多様化または拡大するために資金を借りることができます。 起業家は、ビジネスの既存の市場が飽和している場合、買収のために資金を借りることもできます。
4中小企業ローンの4つのソース
中小企業向け融資は入手が難しい場合がありますが、ここでは、米国における中小企業向け融資の潜在的なソースとして活用できるいくつかのオプションを紹介します。
- ピアツーピアローン
最近では、ピアツーピアローンが米国で非常に人気を博しています。 このタイプのローンは、あなたがあなたの仲間から得るものです。 あなたはまともな信用履歴を持っている場合、あなたはあなたが心に持っているものはあなたに開始するお金を貸す価値があることをあなたの仲間に納得させることができます。
ピアツーピアローンにより、起業家は金融仲介機関を使用せずに個人から借りることでビジネスに資金を供給することができます。 ピアツーピアローンを利用すると、プロセスから仲介者を排除することができます。
スモールビジネスピアツーピアローンを取得する方法
借り手と投資家をつなぐのに役立つピアツーピアプラットフォームも利用できます。 これらのプラットフォームでは、借り手は、指定された金利で所定の金額を彼らに貸してくれる個人投資家から融資を受けることができます。
借り手のプロファイルは通常ピアツーピアプラットフォームに表示され、投資家は借り手が借りる価値がある場合にプロファイルにアクセスしてアクセスできます。 通常、借り手は、1人の投資家から求める資金の全部または一部を受け取ることができます。
1人の投資家が完全なローンを借り手に提供できない場合でも、残りの金額を得るために1人または複数の投資家から資金提供を受けることができます。 ローンが複数または単一のソースを持っているかどうかに関係なく、それはまだ月単位で返済する必要があります。
貸し手は、普通の場合、普通預金口座にお金を貯めた場合に受け取ったであろう額を超えるローンから生成される利子の形で利益を得ます。 一方、借り手は、既存の金融機関からは得られなかったかもしれない事業を立ち上げるために使用できる、非常に必要な資金を受け取るという意味で利益を得ます。 さらに、借り手は、銀行から融資を受けた場合に得られるよりも良い金利も獲得します。
ピアツーピア仲介者は、借り手と貸し手をペアリングするプラットフォームを提供する利益重視の企業です。 プラットフォームで投資家からお金を借りる必要がある個人または企業は、最初に申請書を提出する必要があります。その後、彼らは信用価値にアクセスし、信用格付けを割り当てます。ローンは次のようになります。 ローンの毎月の返済も、支払いを処理し、それを貸し手に転送するピアツーピア企業を通じて行われます。
世界最大のピアツーピア貸出プラットフォームの1つである貸出クラブは、個人向けに1, 000ドルから35, 000ドルまで、36から60か月にわたって返済可能な企業向けに15, 000ドルから350, 000ドルまでの融資を提供しています。 彼らがローンに固定する金利は、借り手の信用力やローンのグレードに応じて、5.32％から30.99％の間で変動します。
ただし、州間規制のため、アイオワ州、ノースカロライナ州などのアメリカのすべての州でピアツーピア貸付が許可されているわけではないことに注意してください。 したがって、ピアツーピアローンを利用する場合は、お住まいの州で許可されるようにしてください。
- 友達と家族
やりがいのある友人や親relativeは、あなたのビジネスのための実行可能なローンのソースを構成することができます。 彼らはあなたを知っていて、あなたを信じ、あなたの決意を見て、彼らに場所があるなら、あなたの努力を容易にサポートする可能性が高くなります。 友人や関係は、通常の貸し手よりも融資構造の柔軟性を提供する可能性が高くなります。 たとえば、彼らはあなたが他の場所から得ることができるよりも低い金利を受け入れることをいとわないかもしれません。
あなたと友人や関係の間に非公式な関係が存在する可能性が高い場合でも、それらの投資はビジネスプリズムを通して見る必要があります。 つまり、投資は投資家の投資と同様に扱われます。
- SBAローン
政府は、米国で小規模ビジネスを開始するために使用できるローンのさらに別の実行可能なソースです。 政府は、補助金の形で返済する必要のないお金を配っています。 しかし、この種の資金を手に入れる前に政府が一生懸命仕事をすることに気付くでしょう。その上、お金を得るチャンスはたった10パーセントしかありません。
グラントライターを雇うことで、オッズをわずかに増やすことができます。 ただし、一度それを行うと、お金は無料ではなくなります。 ほとんどの連邦政府の助成金は、新しいビジネスの創出ではなく、研究に資金を提供するために与えられています。
SBAローンの取得方法
政府ローンを取得する最善の方法の1つは、SBAローンを申請することです。 SBAは、中小企業の発展を促進するために設立された独立した連邦機関です。 この種のローンを申請するとき、あなたは本当に中小企業協会に申請していないことを事前に認識することが重要です。 SBAローンは、実際には銀行やその他の特別な融資機関によって支払われています。
SBAが行うことは、借り手がデフォルトした場合に、これらのローンの最大90％の返済を保証することです。 この保証により、貸し手は信用度があまり高くない人々に信用を貸したいと思うようになり、従来の融資を得ることが難しくなります。 条件と金利もはるかに優れています。
ただし、SBAはサンタクロースではないことに注意してください。 彼らは、ローンの90パーセントが共同で行われることを要求せずに、90パーセントの返済の保証を与えるだけではありません。 一部のSBA貸し手は、100％の共同作業を必要とします。
これは、ビジネスが失敗した場合、家などの担保として使用した「貴重な」ものを失うことを意味します。 SBAはまた、ビジネスに資金を供給するために資本の20％を投入することを要求することにより、お金を失うリスクを減らします。 これを念頭に置いて、返済できると確信している場合にのみお金を借りるべきです。
SBAローンには、使用できるものと使用できないものに関するルールが付属しています。 SBAローンは、不動産、既存事業、建設費、機械、オフィス家具の購入に使用できます。 SBAローンを使用して、誰かに借りている資金を返済することはできません。 借金は、延滞税の返済には使用できません。 さらに、SBAローンは、ビジネスに明らかにメリットがない場合、ビジネス所有権の部分的な変更を促進するために使用することはできません。
その他の場合、SBAローンを取得するには、最初に前提条件を満たしている必要があります。
- 最初に、民間金融部門からのローンを取得しようとして失敗したにちがいありません
- SBAローンは中小企業のみを対象としているため、ビジネスはSBAサイズの要件を満たす必要があります。
- あなたのビジネスは、ローンの種類に応じて基準を満たす必要があるかもしれません。 SBAには、さまざまな目的のための幅広い種類のローンがあります。 あなたは彼らのローンのどれがあなたに最も適しているかを見つけるために研究を行わなければならないでしょう。
- あなたのビジネスはまた、貸し手の資格を満たす必要があります。
これらの資格を満たしている場合は、ビジネスにSBAローンを申請できます。 SBAローンを保護するには5つのステップがあります。
- 一致を見つける：最初に一致を見つける必要があります。 これを行うには、sba.govにアクセスし、そのツールを使用してSBAの借り手とSBAの貸し手を結び付けるか、ご希望のSBAの貸し手（銀行の場合もそうでない場合もあります）に行くことができます。
- SBA貸し手に相談してください。何かをまとめる前に、まずSBA貸し手に相談して、時間とリソースを無駄にしないようにしてください。
- SBAアプリケーションの準備： SBAアプリケーションのプロセスは少し複雑になる可能性がありますが、SBAにはアプリケーションテンプレートが用意されており、簡単にガイドとして使用できます。 アプリケーションには、個人の財務諸表、ビジネスの財務諸表、予測、納税申告書、所有権のブレイクアウトを含める必要があります。 漏れがあると申請プロセスが遅れる可能性があるため、SBAの貸し手に確認して、何も漏れていないことを確認することをお勧めします。
- プレビューのためにSBA貸し手にSBAアプリケーションを送信します。次に、最初のレビューのためにSBA貸し手にSBAアプリケーションを送信する必要があります。 あなたのSBA貸し手はあなたがローンを与えられるかどうかを決定するためにアプリケーションを通過します。
- 用語シート： SBAの貸し手は、ローンの最も重要な属性の概要を含む用語シートを発行します。
- デポジット：デポジットは評価フェーズを終了します。 デポジットは、評価などの第3部レポートをカバーします。
- 引受と承認：次に、SBAは貸し手文書を含むファイルを評価します。
- デューデリジェンスと締め切り：承認を得た後、デューデリジェンスを実施する必要があります。 評価、評価、環境への影響など、さまざまなサードパーティのレポートがあります。その後、ドキュメントを確認して署名し、資金が提供されます。
プロセス全体が完了するまでに1〜2か月かかる場合があります。
- 商業銀行
時々、中小企業は、彼らのビジネスに必要なローンを確保するために商業銀行に頼ります。 ただし、商業銀行は通常、小規模企業に固有のものであると認識するリスクがあるため、融資を許可しません。
商業銀行から融資を受ける可能性を高めるための5つの簡単な方法を紹介します。
- まず、銀行は人々がローンを返済することを期待してローンを与えることを理解する必要があります。 したがって、これは、彼らが健全であるためにアクセスした事業目的にのみ融資を行うことを意味します。 商業銀行は、あなたがローンを有効に活用するのに役立つ良い事業計画の証拠を提供した場合にのみローンを提供します。
- 次に、自分のために蓄積した評判を考慮する必要があります。 銀行から借りて、過去に返済しないという評判がありますか？ ローンの債務不履行の実績がある場合、またはバウンス小切手を発行する場合、ほとんどの銀行はあなたにお金を貸そうとしません。
- 次に、ビジネスで使用している会計システムを検討する必要があります。 あなたが正確な会計システムを持っていない場合、ほとんどの銀行はあなたにローンを与えることをいとわないでしょう。 たとえば、使用する会計システムは、所有者のアカウントとビジネスのアカウントが別々であることを明らかにします。 さらに、銀行は、損益計算書、貸借対照表、キャッシュフロー計算書などの会計書類や、ビジネスの運営に利用するその他の書類を見なければなりません。
- 次に、業界をどれだけよく知っているかを検討する必要があります。 業界とその業界にもたらす価値について具体的に理解していれば、商業銀行にあなたに貸してもらうよう説得するのがはるかに簡単になります。 たとえば、主要な競合他社とは何か、競争上の優位性は何か、どのように市場に参入して競合他社に先んじるのかを知っていますか。
- 最後に、商業銀行から融資を受けるつもりであれば、一貫性を保つ必要があります。 多くの意図的な借り手は、銀行に行くだけで、あきらめます。 注目すべきは、銀行ごとに焦点を当てる分野が異なることです。 一部の企業は、大企業のみに貸したがり、他の企業は中小企業に偏りがちです。
初心者としてスモールビジネスローンを取得するための7つのヒント
起業ローンは個人ローンと似ていることに常に留意してください。 銀行や他の金融機関はお金を失いたくないので、ビジネスローンを立ち上げるように頼むのは難しいかもしれません。 しかし、あなたが夢見ているビジネスローンを立ち上げる機会を与えたなら、それはあなたにとって非常に幸運です。
スタートアップビジネスローンを取得する際には、プロのファイナンシャルアドバイザーに相談して、スタートアップローンを取得することをお勧めします。 そのファイナンシャルアドバイザーは、スタートアップローンについて知っておくべきすべてのこと、それを得る方法、特定のスタートアップローンを取得する際の影響について説明します。
ファイナンシャルアドバイザーは、ビジネスに必要な事実を収集し、必要に応じて書類を準備し、 ビジネスを開始するためにバックアップしてビジネスローンを取得することもできます。 また、ファイナンシャルアドバイザーは、期限内にローンを支払うため、さらには事業拡大のためにさらにローンを取得するために、お金を稼ぐ可能性を最大化する方法を教えます。
それにもかかわらず、あなたの財務履歴または信用履歴は、あらゆる種類のローンを取得することの容易さまたは難しさも事前に決定します。 そのため、罰金を回避し、金融機関からの悪い記録を残さないために、期限内に元本と利息の両方の早期ローンを支払うことが非常に重要です。
一方、住宅所有者であることは、ビジネスローンを獲得するための優位性を与えることができます。 あなたはあなた自身の家とロットをあなたのビジネスローンの担保として使うことができます。 銀行および銀行以外の貸し手にとっては、前述したように、投資のリターンを意識しています。 あなたは簡単にそのローンを取得したいのであれば？ 役立つヒントをいくつか紹介します。
a。 すべての資産と負債をリストします-ローンの条件がデフォルトになった場合の担保または支払いとして役立つため、手元にあるものをチェックすることが重要です。 最悪の事態が起こらないように指を交差させておいてください。これは、ローンやクレジットをもう支払えない場合に備えてです。 簡単に現金に変えることができる車、宝石、機器は、資産の一部として参加できます。 あなたの未払いのローンとクレジットは負債のリストに行きます。
b。 通年で良好な収入記録が得られていることを確認してください。：起業ローンは金融ローンの観点から「 ハイリスクブラケット 」の一部と見なされているため、銀行および非銀行融資機関は、新しいビジネスパーソン。 あなたが支払うことができる貸出機関の経営者を示すことができれば、あなたのビジネスローンが拒否される可能性が少しあります。
c。 彼らがあなたがあなたが貸し出しているお金をどこで使うかを知るように彼らにあなたのビジネスの正確な青写真か財政計画を与えることは重要です。 銀行の経営者があなたの要求に注意を払うべき十分な理由を与えるために、貸し出された資金の提案された配分または分配の内訳を与えることは良いことです。
d。 あなたのビジネスが既に確立されている場合、あなたのビジネスが順調であるときではなく、あなたが財政に必死であるときではなく、ローンを申請してください。 貸し手は、事業主または銀行取引明細書が減少している事業に絶望を感じることを好みません。 このような流れで、あなたは常に、先を見越して、ローンのニーズを予測しようとするべきです。 あなたがローンを申請するために行くとき、あなたは可能な限り健康になりたいでしょう。
e。 資金使用明細書をまとめる：すべての貸し手は、借り手がローンで何をしたいのかを明確に把握できるようにします。 あなたは、あなたがどのようにローンを使うつもりであるか、そしてそれがあなたのビジネスに与える潜在的な影響の詳細な内訳を持つよう努めるべきです。
f。 正直に言うと、多くの場合、一部のビジネスオーナーは、ローンを獲得する可能性を高めるために、他のビジネスの年間総収入についてうそをつきます。 ただし、アプリケーションに嘘をついた、または年間総収入を大幅に誇張していることが判明し、銀行の明細書がそれと一致しない場合、多くのトラブルに直面します。
g。 読みやすい文章を書く：これはばかげているように聞こえるかもしれませんが、読みやすい文章は、融資を受けるのに役立ちます。 あなたのアプリケーションは、アンダーライターが見る第一印象なので、読みやすい手書きが必要です。
h。 現実的であること：あなたの期待に現実的になるように、可能な限り試してください。 あなたの会社が月平均$ 10, 000だけの場合、100万ドルを要求しないでください。
結論として、貸出の傾向は時々変化することに注意する必要があります。そのため、現在の経済状況を考慮して、融資の最適な源を決定するよう努めるべきです。
また、単一のソースでは立ち上げに必要な金額を調達できない場合、ローンのさまざまなソースの組み合わせがビジネスに最適かもしれません。 スタートアップ企業に資金を提供するときは、必要以上のものを手に入れましょう。 ビジネスで50, 000ドルが必要な場合は、数千ドルを追加して、資金調達の目標を達成します。